Obsah článku:
- Pozadí
- Současná situace
- Kdo bude těžit z nadcházejících změn
- Poměr Malus Bonus
- Vzdálenější plány
- Co plánují vzít v úvahu při výpočtu nákladů na pojistnou smlouvu
- Cena tedy poroste nebo ne
- Koho to zajímá
Ministerstvo financí Ruské federace zaslalo vládě návrh zákona o změně nákladů na politiku OSAGO. Podle návrhu ministerstva financí bude pojišťovnám při stanovování cen politiky umožněno používat takzvaný cenový koridor: plus mínus 30% základního tarifu centrální banky od září 2019 do září 2020, a plus mínus 40% od 1. září 2020.
Pozadí
Pojišťovny dlouhodobě prosazují liberalizaci cenového pásma. Původně existoval návrh na jeho rozšíření o 20% od září 2018. Reakce veřejnosti na tento návrh donutila centrální banku a ministerstvo financí uspořádat v září tohoto roku otevřená slyšení v parlamentu k této otázce. V důsledku změn v tarifním koridoru odložily minimálně rok, na podzim roku 2019, a dohodly se, že změny budou zaváděny po etapách.
Současná situace
Pojistný systém OSAGO v současné podobě se nelíbí téměř nikomu. Řidiči mimo velké metropolitní oblasti si stěžují, že proces získání pojistky je velmi obtížný, a v důsledku toho počet pokut za jízdu bez pojištění narůstá. Pojišťovny si zase stěžují, že jim loni vznikly ztráty ve výši 15 miliard rublů.
Tradičně se podobné problémy u nás řeší zdražováním. Ale v tomto případě by jednoznačné zvýšení cenové hladiny bylo příliš nepopulární opatření. Zjevně je to jeden z důvodů přístupu navrhovaného pojišťovnami a ministerstvem financí. Náklady na politiku se stále více diferencují.
Od podzimu letošního roku bylo zavedeno padesát kategorií zásad, které závisí na věku řidiče a jeho řidičských zkušenostech. Nejdražší politika se stala pro začínající motoristy: mají koeficient 1,87 přidaný k základním nákladům na pojistný dokument. Koeficient menší než jedna ale sníží cenu těm, kterým je přes třicet a kteří mají současně řidičské zkušenosti více než 10 let.
V tuto chvíli se základní náklady na pojistku pro osobní automobil (bez koeficientů) pohybují od 3400 do 4100 rublů. Volba ceny v tomto koridoru zůstává na pojišťovně, a to jim dává možnost navzájem si konkurovat.
Od září 2019 se hranice základní ceny rozšíří a koridor bude přibližně 2700 RUB - 4900 RUB. Volba konkrétní hodnoty z tohoto koridoru opět zůstává na pojistitelích.
Kdo bude těžit z nadcházejících změn
Analytici a ekonomičtí experti tvrdí, že takové rozšíření cenového pásma nemusí vést k jednoznačnému zvýšení cen.
Jak uvedl místopředseda centrální banky Vladimir Chistyukhin, někde pojištění poroste a někde zase klesne. Finančník objasnil svůj úhel pohledu. Podle jeho názoru existují dvě kategorie majitelů automobilů, které budou těžit z navrhovaných změn:
- majitelé motocyklů;
- obyvatelé těch regionů, kde společnosti OSAGO nejsou nerentabilní.
To zní přinejmenším depresivně. Koneckonců, pokud budete postupovat podle této logiky, obyvatelé regionů Volgograd, Krasnodar a Rostov na Donu obdrží zvýšení základní ceny pojistné smlouvy, protože specialisté CMTPL neskrývají, že tyto regiony jsou pro ně nerentabilní .
Ukazuje se, že regiony, kde je úroveň příjmu obyvatel vyšší než celostátní průměr (Moskva, Petrohrad), nebudou čelit růstu cen a pro většinu ostatních regionů je perspektiva prudký nárůst nákladů na pojištění.
Poměr Malus Bonus
Dobrou zprávou pro motoristy je snad skutečnost, že kromě důsledného rozšiřování koridoru základních nákladů ministerstvo financí také navrhlo pozměnit postup účtování takzvaného koeficientu bonus-malus-snížení nákladů pojistné smlouvy pro řízení bez nehod. V tuto chvíli jízda bez nehod během roku snižuje náklady na povinné ručení vlastníka automobilu o 5%. Pokud se auto dostane do nehody, další politika stojí jeho majitele více než ta předchozí.
Tento zdánlivě logický a harmonický systém bohužel v tuto chvíli nefunguje zcela správně. K chybám a překrývání dochází proto, že historie pojištění společností OSAGO není přiřazena řidiči, ale samotné pojistce, kde není zadán pouze on... Jakmile se tedy vůz dostane k dopravní nehodě, začne se trestní koeficient uplatňovat nejen na řidiče, který v době nehody řídil, ale také na všechny, kteří v té době měli uzavřeno pojištění CTP .
Tato situace se zdá být zcela nelogická a samozřejmě vyžaduje opravu: ten, kdo aktuálně řídí, a nikdo jiný, by měl platit v rublech za chyby na silnicích.
Vzdálenější plány
Kromě postupného rozšiřování koridoru přijatelných nákladů na pojistku plánuje centrální banka další změny. Za prvé, centrální banka plánuje donutit pojišťovny uzavřít individuální dohodu s každým řidičem, podle uvážení pojišťovny, bez jakéhokoli základu.
Za druhé, existuje ještě jeden dost vágní plán - zavedení kontrolních opatření ve vztahu k pojišťovnám... Ukazuje se, že podezření, že cena politik poroste a výrazně poroste, mnohem vážněji, než se to dnes snaží předložit specialisté ministerstva financí, centrální banky a pojišťoven. Pokud si centrální banka myslí, jak potrestá pojistitele, kteří zvyšují ceny, pak předpokládá, že to určitě udělají.
Co plánují vzít v úvahu při výpočtu nákladů na pojistnou smlouvu
K dnešnímu dni se zásady počítají ze základní sazby s přihlédnutím k věku řidiče, řidičským zkušenostem, výkonu motoru automobilu a oblasti, kde bylo vozidlo registrováno.
Co bude zahrnuto do výpočtů v blízké budoucnosti? V těchto bodech zatím není konečná jasnost. Diskutuje se o faktorech, které mají být zahrnuty do výpočtu nákladů na zásady:
- počet pokut udělených motoristovi (čím více pokut za dobu platnosti pojistky, tím dražší další pojistka);
- značka automobilu (zde není vůbec jasno, deklarována je pouze skutečnost, že cena povinného pojištění odpovědnosti z provozu vozidla závisí na značce automobilu);
- zavedení telematického principu, který nyní používají některé pojišťovací společnosti CASCO (náhlé spuštění, překročení rychlosti, nepřiměřené manévrování zvyšuje náklady na pojistku).
Cena tedy poroste nebo ne
Otázka je možná rétorická. Rozhodně poroste. Pokud si pojišťovny stěžují na ztráty, je nepravděpodobné, že nepoužijí legitimní záminku ke zvýšení cen pojistných smluv. Všechny ostatní uklidňující řeči mají jednoduše snížit míru nespokojenosti řidičů.
Další důkaz toho, že o nadcházejícím zvýšení cen nikdo nepochybuje - zveřejněné prognózované údaje poskytnuté centrální bankou:
- v průměru bude muset motorista zaplatit 7 000 rublů (při současné průměrné ceně 5 800);
- řidič z „problémového“ (pro OSAGO nerentabilní) oblasti s autem s výkonem více než 150 koní zaplatí 31 000 rublů (při současné průměrné ceně 25 000 rublů);
- řidič v důchodu na automobilu s nízkým výkonem (až 50 koní) zaplatí 1 500 rublů (o 200 rublů méně, než je aktuální sazba).
Tato čísla jsou docela výmluvná. Je zřejmé, že pojišťovny se pravděpodobně nevzdají tak chutného sousta a budou stoicky držet průměrné ceny. Pokud můžete získat více, proč získat méně?
Koho to zajímá
Další řečnická otázka. Podle M. Khanzhina, prezidenta Asociace na ochranu práv pojistitelů automobilů, je zřejmé, že pojišťovny zajímají především změny navržené ministerstvem financí a centrální bankou. Řada základních problémů pojistného systému nebyla vyřešena. Proto by bylo logičtější nejprve vyřešit problémy základního plánu a poté přemýšlet o liberalizaci cenového koridoru.
Bohužel, obyčejný automobilový nadšenec s největší pravděpodobností nemusí čekat na implementaci rady předsedy asociace. Tento závěr ilustrují zkušenosti zahraničních pojišťoven. Například v Německu vedla liberalizace nákladů na politiku k vážnému zvýšení ceny politiky. Je pravda, že se zvýšily i platby zásad.
Nejhorší na této situaci je, že majitelé automobilů to pravděpodobně nemohou ovlivnit. Ignorování potřeby nákupu OSAGO také nepřichází v úvahu, protože je to v rozporu s požadavky zákona. S největší pravděpodobností se tedy budete muset znovu rozdvojit.
